Voor zelfstandigen
Ziek als zzp’er
Een zzp’er die ziek wordt, heeft geen werkgever die het loon doorbetaalt en is niet verplicht verzekerd voor de Ziektewet of de WIA. Het inkomen hangt af van wat de zzp’er zelf heeft geregeld: een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een broodfonds, een vrijwillige verzekering bij UWV of een reserve. Zonder voorziening blijft alleen de bijstand voor zelfstandigen over. Daarom loont het om bij klachten vroeg te laten beoordelen wat nog kan en het werk aan te passen, in plaats van door te gaan tot het niet meer gaat.
Geen
loondoorbetaling of verplichte Ziektewet
13 weken
na loondienst om vrijwillig te verzekeren bij UWV
104 weken
wachttijd in het wetsvoorstel voor een verplichte AOV
299 euro
eerste consult bedrijfsarts, exclusief btw
Werkgevers die we hebben geholpen
Horecagroep Limburg
FH Infra
Quorn Foods
WRZ Service
Ziek als zzp’er: de korte antwoorden
Wat gebeurt er als een zzp’er ziek wordt?
Er is geen werkgever die het loon doorbetaalt en geen verplichte Ziektewet. De zzp’er leeft van een eigen voorziening, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering na de wachttijd, een broodfonds of spaargeld. Zonder voorziening kan de gemeente bijstand voor zelfstandigen geven, meestal als lening.
Heeft een zzp’er recht op een Ziektewet-uitkering?
Alleen met een vrijwillige Ziektewet-verzekering bij UWV. Die kan een zzp’er alleen afsluiten binnen 13 weken nadat de verplichte verzekering uit loondienst of een uitkering is gestopt, en als die het jaar ervoor verplicht verzekerd was.
Wat als een zzp’er ziek is en niet verzekerd?
Dan is er geen uitkering. Het bedrijf moet doorlopen of de zzp’er valt terug op spaargeld. De bijstand voor zelfstandigen is in principe een lening voor een levensvatbaar bedrijf, maximaal twaalf maanden met verlenging.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor een zzp’er?
Nu niet. Er ligt een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering, op zijn vroegst vanaf 2030, met een wachttijd van 104 weken en een uitkering tot het minimumloon. Het voorstel is nog niet aangenomen.
Kan een zzp’er een bedrijfsarts inschakelen?
Ja. Een bedrijfsarts is voor een zzp’er niet verplicht, maar wel mogelijk. De bedrijfsarts beoordeelt wat de zzp’er nog kan, adviseert over aanpassingen in uren en taken en over de opbouw na uitval. Flexbedrijfsarts koppelt ook zelfstandigen binnen 24 uur aan een bedrijfsarts.
Wat er geldt voor een zieke zzp’er
Voor werknemers regelt de wet het inkomen bij ziekte: twee jaar loondoorbetaling en daarna de WIA. Een zzp’er valt daar buiten. Er is geen loondoorbetaling, geen verplichte Ziektewet en geen WIA, tenzij de zzp’er zich vrijwillig heeft verzekerd bij UWV.
Die vrijwillige verzekering staat alleen open voor wie net uit loondienst of een uitkering komt: aanmelden binnen 13 weken, en het jaar ervoor verplicht verzekerd. Voor de meeste zzp’ers die al langer zelfstandig zijn, is die route dus dicht.
Regelingen voor de zzp’er
Loondoorbetaling
Niet van toepassing
Er is geen werkgever
Ziektewet
Alleen vrijwillig bij UWV
Binnen 13 weken na loondienst of uitkering
WIA
Alleen vrijwillig bij UWV
Zelfde aanmeldtermijn
Bijstand voor zelfstandigen
Mogelijk via de gemeente
Meestal een lening, bedrijf moet levensvatbaar zijn
Zwangerschap en bevalling
ZEZ-uitkering van UWV
Minimaal 16 weken, maximaal het minimumloon
Bedrijfsarts
Niet verplicht
Wel zelf in te schakelen
Voorzieningen bij ziekte
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Uitkering na een gekozen wachttijd. De premie is aftrekbaar bij een periodieke uitkering; de uitkering is dan belast.
Broodfonds
Twintig tot vijftig ondernemers schenken een zieke deelnemer maandelijks een bedrag, maximaal twee jaar, na een eerste maand eigen risico.
Vrijwillige verzekering bij UWV
Ziektewet of WIA, alleen direct na loondienst. Premie in 2026: 10,50 procent (Ziektewet) en 8,59 procent (WIA) van het verzekerde dagloon.
Eigen reserve
Spaargeld voor de eerste maanden. Zonder verzekering het enige alternatief voor de bijstand.
Het inkomen regelen bij ziekte
Volgens onderzoek onder zelfstandigen uit 2025 heeft bijna een kwart van de zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering en heeft ruim een kwart geen enkele voorziening. Veel zzp’ers rekenen op spaargeld, dat bij langdurige ziekte snel op is.
Het wetsvoorstel voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen gaat uit van een wachttijd van 104 weken, een uitkering tot het minimumloon en een premie van 5,4 procent van het inkomen, maximaal 171 euro per maand. Het voorstel ligt nog bij de Tweede Kamer; de start is op zijn vroegst 2030.
Doorwerken met klachten: wat helpt
Een zzp’er met klachten werkt vaak door, omdat stoppen direct inkomen kost. Dat kan goed gaan, maar ook leiden tot langere uitval. Het verschil zit in tijdig ingrijpen: het werk aanpassen voordat de klachten erger worden, en weten wat medisch verantwoord is.
Ook de afspraken met opdrachtgevers tellen mee. Ziekte geldt niet zonder meer als overmacht in een opdracht. Wie in de algemene voorwaarden vastlegt wat er bij ziekte gebeurt, voorkomt discussie op het moment dat het misgaat.
Bij klachten die het werk raken
Vroeg laten beoordelen wat nog kan, niet pas als het werk stilvalt
Uren en taken tijdelijk aanpassen in plaats van helemaal stoppen
Opdrachtgevers op tijd informeren over planning en vervanging; een diagnose is niet nodig
In de algemene voorwaarden vastleggen wat er bij ziekte met een opdracht gebeurt
Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering de verzekeraar op tijd melden
Na uitval opbouwen volgens een schema in uren en taken
Huisarts
Behandeling van de klachten
Diagnose, behandeling en verwijzing. Kijkt naar de gezondheid, niet naar de belasting in het werk.
Bedrijfsarts
Klachten in relatie tot het werk
Wat kan nog, wat moet anders, hoeveel uur is verantwoord en hoe verloopt de opbouw. Per consult, zonder contract.
Huisarts of bedrijfsarts voor een zzp’er
Bij werkgerelateerde klachten gaat negen op de tien zzp’ers naar de huisarts; minder dan vier procent regelt zelf een bedrijfsarts. De huisarts behandelt de klachten, maar beoordeelt niet wat iemand in het eigen werk nog kan.
Een bedrijfsarts doet dat wel. Voor een zzp’er is dat bruikbaar om het werk verantwoord aan te passen, de terugkeer na uitval te plannen en een onafhankelijk oordeel te hebben in het contact met een verzekeraar of opdrachtgever.
Onze tarieven
Losse tarieven, exclusief btw. Geen abonnement en geen jaarcontract.
Eerste consult bedrijfsarts
belastbaarheid en advies
299 euro
Vervolgconsult
voortgang en bijstelling
239 euro
Spoedconsult
als het snel moet
419 euro
Veelgestelde vragen
Vragen over ziek zijn als zzp’er
Wat als een zzp'er ziek wordt?
Dan valt het inkomen weg, behalve als de zzp'er een eigen voorziening heeft, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een broodfonds of een vrijwillige verzekering bij UWV. Zonder voorziening blijft spaargeld of de bijstand voor zelfstandigen.
Heeft een zzp'er recht op ziektegeld?
Alleen met een vrijwillige Ziektewet-verzekering bij UWV, die kan worden afgesloten binnen 13 weken na het einde van de verplichte verzekering uit loondienst of een uitkering. De uitkering is meestal 70 procent van het verzekerde dagloon, maximaal 104 weken.
Wat kost een vrijwillige Ziektewet-verzekering voor een zzp'er?
In 2026 is de premie 10,50 procent van het verzekerde dagloon. Bij een dagloon van 125 euro is dat ongeveer 276 euro per maand.
Kan een zzp'er bijstand krijgen bij ziekte?
De gemeente kan bijstand voor zelfstandigen geven, in principe als renteloze lening en alleen als het bedrijf levensvatbaar is. De duur is maximaal twaalf maanden, met verlenging tot maximaal 24 maanden.
Hoe werkt een broodfonds bij ziekte?
Twintig tot vijftig ondernemers leggen maandelijks in. Wordt een deelnemer ziek, dan schenken de anderen na een eerste maand eigen risico een maandbedrag, maximaal twee jaar.
Wordt een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp'ers?
Er ligt een wetsvoorstel bij de Tweede Kamer voor een verplichte basisverzekering, op zijn vroegst vanaf 2030. Het voorstel gaat uit van een wachttijd van 104 weken en een uitkering tot het minimumloon, en is nog niet aangenomen.
Heeft een zzp'er recht op zwangerschapsverlof?
Ja, via de ZEZ-uitkering van UWV: minimaal 16 weken, maximaal het minimumloon, afhankelijk van de uren en de winst in het jaar ervoor.
Mag een zzp'er een opdracht annuleren bij ziekte?
Ziekte geldt niet zonder meer als overmacht. Wat er bij ziekte gebeurt, hangt af van de afspraken in de opdracht en de algemene voorwaarden. Leg dat vooraf vast.
Is een bedrijfsarts verplicht voor een zzp'er?
Nee. Een zzp'er zonder personeel heeft geen arbodienst of bedrijfsarts nodig. Wie personeel heeft, moet voor dat personeel wel een contract met een arbodienst of bedrijfsarts hebben.
Wat kost een bedrijfsarts voor een zzp'er?
Bij Flexbedrijfsarts kost een eerste consult 299 euro, een vervolgconsult 239 euro en een spoedconsult 419 euro, exclusief btw. Zonder abonnement of jaarcontract.
Laatst bijgewerkt op 3 oktober 2026.
Verder lezen
Meer voor ondernemers: bedrijfsarts voor ondernemers en DGA’s, DGA ziek of arbeidsongeschikt, opbouwschema en psychisch verzuim, of bekijk alle tarieven.
Een bedrijfsarts voor de zzp'er
Beschrijf de situatie. Op werkdagen bellen we binnen 2 uur terug en binnen 24 uur is een bedrijfsarts gekoppeld.